01遗憾的故事
最近，一位朋友找到我说，家公因肺癌突然去世了，因为发现的时候已经脑转移，所以进展很迅速。她先生家族有好几位罹患肺癌的，所以她非常担心，想给老公买保险。
我们聊了一阵后，我问她老公身体怎么样，她说由于家公的事让她比较紧张，6月份就赶紧让先生扫了个胸部CT，有肺结节3mm。
临床上没啥大碍，定期复查即可，无需处理。
但是。。。暂时买不了重疾险和医疗险了。我只好告诉她这个残酷的消息
因为他是新发肺结节，才1个月左右时间。保险公司对这方面很严，一般距离首次发现至少1-2年，且复查无变化或好转，才有机会买重疾险。
医疗险，比重疾险还更严格得多。
当然，目前他还是可以买寿险、意外险、年金险。
02买保险前，不要体检！
买保险之前，千万不要体检。
因为体检可能会发现原本没有的问题，影响核保。如果你不去查的话，是默认没有的，投保只需要告知既往的身体状况。
你买完保险，再去体检是没关系的，不影响已承保的保单。
所以这也是为什么我们不建议客户超过免体检额投保。
免体检额，是每家公司每个产品对投保额度的限制，不同年龄段也有所不同，目的是为了控制风险。
比如50万，意思是，如果你想买≤50万，就不需要新做体检，但假如超过50万，就会收到体检通知，通常是去保险公司指定的机构，费用由保司承担。
那万一客户想买万怎么办？为了避免体检，尽量拆分，比如两家公司各买50万。重疾险的理赔，可以叠加，互不干扰，假如得了恶性肿瘤，A公司赔50万，B公司也赔50万。
03几种特殊情况
以下情况，可以先体检，或者超额投保。
①身体情况复杂且未复查
比如，去年体检有一大堆结论，什么转氨酶升高、尿酸升高、甲状腺结节、乳腺结节、胆囊息肉……然后又没有再去复查过。那可以干脆重新做个较全的体检之后再投保（或者超额投，让保司下体检函）。
②有近期的单位体检报告
保险公司一般会认可单位体检，通常1年内有效，可替代保司的体检。
比如我前阵给一个客户投重疾险就超额了，因为她有半年内的单位体检报告，基本正常的，且项目很全，覆盖了保司规定的项目，所以直接承保了。
注意：时间太久的不行；若项目比保司规定的更少，会需要补做少了的项目；如果是自行体检而非单位体检，有可能被认为无效。
04总结
大部分情况，一定要先买保险后体检。
请告诉周围的朋友，让这种遗憾的故事，能少一个是一个。
