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今天给大家分享一个核保案例纪实，看经纪人如何通过多家投核保，为客户争取到最大的权益和保障。
也许有朋友会疑问：身体的小异常而已，为什么买个保险这么难？
这里青青做个小科普：身体有了小瑕疵，虽然从临床医学的角度来看，并不会对生命质量造成很大的影响，定期观察体检即可；但是从核保医学的角度，异常的体况，未来疾病发生概率要更高，增大了理赔风险，因此会个性化核保。
实务中，青青遇到过很多非标体客户，投保可谓艰难。面对拒保、延期、除责、加费，通常客户难以接受，我们自己也很失落。
最关心的部位/器官被排除在外，需要风险自担，的确是件sad的事情。
今天青青就用这个案例，让大家了解一下非标体投保操作的复杂性以及可能面临的问题。
01、核保前置
客户体况：年12月体检首次发现胆囊息肉，无不适，无治疗，最近一次复查是年8月，息肉无明细变化。医嘱定期复查即可，不需要手术。
年4月因胃部嗳气就医，胃镜下见慢性非萎缩性胃炎、十二指肠球部溃疡等，HP阳性，并行胃窦病理，提示粘膜慢性炎伴糜烂，间质中性粒细胞浸润。经门诊配药后，嗳气症状基本消失，目前无不适，无治疗，无复查。
投保前，青青会对于该体况有个预判，也会查阅过往大量的核保积累案例做一个分析，得出一个大概的结论。同时会将可能的核保结果跟客户做一个沟通，包括就心仪的产品达成共识，提前沟通可能的核保结果。
有了这些核保前置工作，就可以制定核保策略了。
整个核保策略分两步走，为了避免正式投保徒劳无功，留下不必要的核保记录，先预核保再电投，多家投保。
02、投核保过程
一张图可见经纪人背后的工作和功课。还考虑到了核保复议的公司和产品。
8月18日，第一家预核保的是某安人寿，很快核保回复：胆囊和胃部责任全部除责承保。
这样的核保结论，对我和客户来说无疑是泼了一盆冷水，根据以往的核保经验，胆囊不到1cm，有定期复查，没有变化，大概率都是可以标准体承保的。
我心想不妙，头一个预核保就遇到两个器官除责的打击。抓紧跟客户沟通后，就开始了正式且焦急的拉锯战式的投核保。
我们初步锁定了另外四家公司，某德，某大、某年、某仑，担心预核保不准确，采取同时投保的策略，直接描述问题，递交病例资料，由核保员直接核保。
8月19日，百年下了第一次健康问卷，详细询问了胃炎既往病史情况，包括持续时间、发作次数、频率、目前是否仍在接受治疗、用药情况、以及治疗效果。
同一天，某大下了第一次照会，要求补充完整的病例资料。当晚线上提交。
8月20日上午，收到某德人寿的照会：加费。我跟客户沟通，加费总比除责要来得好，增加一点保费，可以把想保的风险都囊括进来。客户祈祷某大能标准体通过，毕竟她最心仪的产品是这家。
当天下午，某大也下了照会：直接加费。客户感觉加得有点多，问有没有不加钱的办法。
8月21日，某年通知了核保结论：标准体通过。
8月23日，某仑的核保结论也下来了：因既往病史原因，未通过人工核保。
综合考虑后，客户最终欣然选择了标准费率承保的某年人寿的重疾险。
03、写在最后
投保过程虽然跌宕，好在最终结果不错，一切努力没有白费。
通过上述过程，可见每家公司核保的准则是不一样的。互联网保险并不能实现对复杂身体情况的核保，智能核保无法覆盖的部分，往往存在风险盲区。
感谢大童提供这样的平台，给了非标体客户更多的可能性和选择的机会。
整个过程里，最应该感谢客户，有极强的保险观念，愿意主动学习，投保配合度高。多家投保，经纪人的工作量大，客户也需要多次签名，调取全部病例资料，甚至接受复查体检。
这样的结果也是最好的嘉奖，对客户来说拥有全部的保障就是拥有了未来一辈子的安心。
也要感谢我自己，在保险行业的这些年，只要是真心投保的客户，无论体况多么复杂，从来没有放弃过谁。经手过这么多复杂的投核保理赔经验，也让我更加坚定作为专业经纪人应秉持的契约精神和职业操守。
最后希望身体健康还能买保险的客户，都能珍惜自己能购买健康险的机会。
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Ivy本人为MDRT连续会员，资深业务合伙人，全球高端医疗重度爱好者，女性尊严养老规划方案提供者。
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