一、农户信用等级管理现状
通过对农户的调研发现,紧紧围绕服务三农和县域经济发展的职能定位,大力推广小额农户贷款,开展信用农户评定、信用村镇创建等活动,有力地推动了本县农村经济发展和农村信用环境的改善。但是,在对农户和种养大户等进行交流后,我们发现,许多农户觉得向银行贷款的渠道比较少而且手续过于麻烦、过程过于复杂、办事效率不高,贷款费用也相对比较高,且有时到期还款的时间和产品周期不符。虽然在农村有农户联保政策,但实现的力度相对较小。向银行进行贷款,一般都需要担保人。例如对于养殖的人来说,他们养殖的风险相对于还是比较大的,许多人并不愿意给养殖的人作担保,获取贷款是一个大难题。所以,农户一般还是愿意选择向亲戚朋友借钱,虽然利率并不低,不过手续比较简单,甚至打个借条就可以了。这样总体来说,农户们对于信用评级知之甚少,并且对于参与农户信用评级的积极性不高。
二、存在的问题
1.金融知识的宣传并不到位,农户对信用评级了解甚少经过对一些养殖大户和农户的走访调研,我们发现金融知识等宣传的并不是非常到位,许多养殖大户对信用评级并不是非常了解或者说是根本没有听说过,大多不清楚参加信用评级有什么好处。金融知识的宣传可能局限于一小部分的地区或者是一些金融机构等地方,而忽略了进一步的向农户去介绍评级的内容以及好处。而且由于许多农户的文化知识水平并不是很高,当把评级结果以及报告交付于农户手中之时,农户也未必能读懂评级报告,以至于评级效果不明显。2.农户信用评价指标缺乏系统性,设置少且面窄目前评价指标主要围绕基本信息、家庭财产、收支情况、资信评定、贷款担保等,缺乏对农户现金流量的分析和预测,信用额度、贷款期限等亦未能根据运行中的实际情况进行适时调整和修订,导致农户信用评定特别是农户偿债能力与现实存在脱节。3.农户信息采集比较困难,信用信息缺乏共享农户信息量很小,信息分布分散,收集难度、成本高,采集的信用信息也不全。只有少部分的农民建立了信用档案,多数农民因未与金融机构发生信贷业务。由于人行的农户信用信息档案建设尚处于初级阶段,建立的农户信用信息档案较少。而且部分农户经济档案只用于农信社或农商行内部,不对外共享。地方政府没有做好协调工作,金融办、人民银行以及农户之间没有做到互相之间充分的沟通和了解,从而导致评级制度的不完善,在评级后建立并整理评级资料时也没有一个统一的规划及部署。同时,各金融机构所获得的农户信用评级的数据情况,一般只单独享用,各方没有形成良好的信用信息共享机制。4.农户信用评级实际运用效果较差信用评级实际运用效果较差主要表现在两个方面:一方面,由于在开展农户信用评级过程中采取的方法不科学或者是没有如实准确获取农户的信息,导致评级结果不能很好地缓解金融机构贷款过程中的信息不对称问题;另一方面,有些地方虽已实行评级制度,但对评级结果运用不充分,限额较小,期限较短,但往往一些评级好的农户则是需要更多的钱来帮助自己经营的。
三、系统概述
基于银行管理部门对全辖农户实现“授信额度审批及信用等级评定”为管理目标和要求,本软件可以建立完整的农户信息及授信评级数据库和统一规范的操作流程控制。在全行企业网的基础上,利用Internet/Intranet技术对分行、支行和营业网点多层结构进行管理,实现农户信息统一集中管理和共享,在标准的工作流程控制下完成各项业务操作和管理任务。考虑到系统使用的方便性、升级维护成本的可控制性,我们选用了WEB和浏览器技术。
珠海惠志科技有限公司有着和银行10多年的合作经验,基于对银行业务的了解和对农户实地调研情况,根据银行农户用信需求,作出了完善的解决方案。
四、系统特点
1、分权限管理模式
分权限管理模式:由上级逐级别的分配不同的使用权限,总行、支行、营业网点、各部门、每个用户都有自己的账号登陆密码。根据权限的分配,各支行只能查看自己名义下的农户信息。总行可以看到全部的农户信息。
2、灵活性
PC端采用WEB工程开发模式,部署和使用方便。
3、低成本
使用流行的浏览器模式,培训、维护和升级成本低廉。
4、安全性
集中式管理可确保数据安全,提供用户角色、权限等专有安全模块
五、经济效益
l帮助银行工作人员高效进行农户信息采集,脱离过去扛着复印机下乡采集农户信息这种费事费力的工作方式,让银行工作人员带着手机就可以进行客户信息采集,提高银行工作人员工作效率。
l以农户家庭为单位,建立农户贷款档案,结合农户家庭财产状况、资信状况及经营能力等因素,授予不同信用等级,建立一套完善的农户信用等级评定系统。
l给银行信贷人员具体施贷提供依据,消除信贷员在确定贷与不贷或贷多贷少时只能凭经验靠脸熟这种判定弊端。
l摆脱过去查找客户资料费事费力及客户字纸资料易丢失这种困境,将农户信息数据化、电子化永久保存,以便随时调用。
l完善农户与客户经理管理关系,让客户经理更加容易的提取农户信息,高效的完成工作任务。
l采集的农户信息易于定期更新。
l为以后金燕信用卡的发放提供基础信用数据。
l对业务转型具有引领和示范作用。这套信用评估系统投入小、节约大,不仅能大幅降低经营成本,对深化客户信用评定工作,也有着一定的科技引领和示范作用。
第三部分系统实现方案
一、总体设计
1、实施框架结构
“农户授信管理系统”网络结构可分为:服务器端、PC端、手机端(