白癜风患者 http://m.39.net/pf/a_7110347.htmlA业务员：“健康告知不用做，做了你就买不到好的保险了！”
B业务员：“健康告知不做的话，投保容易理赔难！”
面对以上两位业务员，请问你会选择谁呢？
如果在搜索网站上搜索“保险”“骗人”两个关键词，大数据会弹出很多热门相关搜索。看看大家关心的问题，就能知道公众对于保险的印象真的不太好！
虽然进入搜索页面后，找到许多文章以“保险骗人”为标题，事实上都是告诉大家之所以大家会觉得保险骗人的真相如何。
但是在从业过程中，被问到最多的问题也是“真的能赔么？”“保险公司跑路了怎么办？”“我亲戚家买的保险就没赔？”
事实上，从经济角度看，保险是一个金融工具，从法律角度看，保险是一个合同行为。
但在买卖过程中会发生很多的问题，特别是保险不比电器等实物产品，想要买到和心意的保险需要更专业的解读。
这个时候，“销售员”的专业度和良心程度往往就很重要。
很多时候，真的是业务员的错，保险背了锅。
导致理赔纠纷常见问题有：
1、未做好健康告知；
2、配置险种错误，比如医疗险和重疾险的区别，比如用意外险去报销生病治疗费用；
3、条款解读错误，比如提前给付重疾险和主险寿险的保额是共用的而非叠加的，比如万能险中演示的收益并不是保底收益。
这里大樱桃就来解读一下第一条未做好健康告知导致的理赔纠纷。
大樱桃有一个客户，在配置保险时告诉我身体特别好，每年体检医生都说没任何问题。
几乎每一个客户我都会解释，医生说的没事是说目前不需要做治疗，仔细回想一下，医生说没事之后，是不是有的时候还跟着一句“定期复查”呢？
而保险核保看的是目前的异常在未来会不会导致某种疾病，导致这种疾病的概率有多大，再根据这种预判来决定是否承担这个风险。
所以常常出现医生说没事，但保险公司核保不通过的情况。
一位“保二爷”的同行就提到过从业过程中的两起理赔结果完全相反的案例。
同样是甲状腺癌，一位小姐姐顺利得到了理赔。
而另外一个小姐姐却遭遇了拒赔。
小姐姐在购买这款保险之前确实做过甲状腺功能的检查（甲功五项），检查结果有两项异常。
在此基础上，小姐姐购买了一款明确询问被保险人目前或者曾经是否有“甲状腺功能检查异常”的保险。
而因为各种各样的原因，小街基咋健康告知上回答了“全部为否”，意思是自己没有“甲状腺功能检查异常”。
这不就是与事实不符么？
因此后来小姐姐确诊了甲状腺癌申请理赔时却得到了拒赔。
其实根据小姐姐当初的检查报告，甲功正常，抗体阳性，有可能是桥本甲状腺炎（并没有看到全部的报告不能确定）。
而各家保险公司的核保情况不一样（上述健康问卷也只是这一家的问询），有的宽松一点，有的严格一点，小姐姐也没有确诊时桥本甲状腺炎，完全可以投保多家保险公司，看是否能得到一个更优的核保结果。
即便全部拒保，也可以积极治疗，等痊愈后再行购买，一来买保险不是为了得到一个拒赔的结论，二来，身体还是最重要的，先治先好。
回到问题的本身，什么是健康告知呢？
每个健康险保险产品都会在投保时提供一个健康问卷，咱们消费者有义务如实回答。
而保险承保后，这份问卷内容和我们的回答也会全文出现在合同中，成为合同的一部分，并且具有法律效力。
所以，健康告知问询很重要，一定要如实回答。
大樱桃在从业过程中也遇到过这种情况，客户说“我也懒得一条一条看了，你让保险公司去查我嘛，是哪样就哪样！”
如果每一个投保单都由保险公司派专人去核查，那么花费的人力物力成本会大大增加，那么保费也会相应增加，并且购买保险的时间和流程也会延长。
对保险公司和我们消费者来说都不是好事。
因此，咱们的保险就是最大诚信原则，保险公司提供健康问卷，而消费者如实回答。
万一出险需要理赔的时候，再由投保人或被保险人授权保险公司进行理赔核查。
最后根据核查结果进行理赔。
当然，这种投保时回答问卷的形式对我们消费者也有好处。
除了港澳台地区，我国购买保险采用的是有限问询制度。
《保险法》第十六条规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
提出询问的需如实告知，即被问到的需要告知，没有问到就不用告知。
因此虽然投保时会比较麻烦，但是投保人仍然需要逐条阅读健康问卷中的每一个问题，并根据自己的情况如实告知。
这里需要注意两点：
1、投保前是否需要专门做一次体检
答案是不需要的。
只需根据投保时已经有的体检报告、就医情况和身体情况进行如实告知即可。
如需要复查某些项目，保险公司会再告知，消费者可以选择复查或者不复查。当然不复查就意味着不能继续投保。
2、免体检额度
有的保险公司会根据自己公司的情况设定“免体检额度”。
这里的“免体检”意思是在这个额度内无需刻意先去体检再投保，而不是以往的体检报告不需要看了。
比如某公司重疾险的免体检额度是50万，则选择保额为50万以内的额度时，只需要根据以往的体检报告、就医情况和身体情况投保即可。
若选择保额超过50万，则无论以往的体检报告是什么情况，都需要根据保险公司的要求重新体检。
当然，我们也可以放弃该公司而选择其他免体检额度更高的保险公司产品。
健康问卷内容有哪些呢？
各家健康问卷的内容不会一模一样，但是大体上相差不大，有以下几大类：
1、体检异常、门诊异常、住院病史、手术病史
产品不同，问询1年内、2年内、3年内、5年内等时长的身体异常情况或病史。
根据问卷具体问询回答，超过时间出现的异常或者病史则就无需告知。
2、结节、肿块、囊肿、息肉
几乎所有的重疾险、医疗险都会问到曾经或者目前有没有结节、肿块、囊肿、息肉。
如果哪款产品不用告知，不管从哪里得到的消息，都需要提高警惕了，投保时一定仔细复核健康问卷。
有产品的健康问卷只问到不明性质的结节、肿块、囊肿、息肉。
这里需要知道“不明性质”的具体含义。
一般仅通过B超、CT、X光、DR成像等影像学设备发现的结节、肿块、囊肿、息肉，都属于没有明确性质的。
而已经做过穿刺活检或者手术切除，则属于明确性质了的。
那么穿刺活检或者手术后的结节、肿块、囊肿、息肉就完全不需要告知了么？别忘了第1项中的住院病史和手术病史也是需要告知的。
假设一个人有B超查出的胆囊息肉和经过手术切除的甲状腺结节，那么在此项询问中只需要告知胆囊息肉，在第1项中告知甲状腺结节切除手术。
3、严重疾病
比如常问的高血压、糖尿病、心脏病、肾脏疾病、乙肝等；
精神类的比如抑郁症等；
近期体况变化，比如最近1年内有没有头痛、胸闷、视力明显下降、体重增长或减轻5kg等严重情况。
注意此处是持续时间比较长或者变化剧烈的情况，诸如感冒头晕则无需告知。
4、特殊人群
此处是针对妇女和3岁以内幼儿询问的特定问题。
比如是否怀孕、是否有一些妇科疾病。
比如是否早产、难产、出生时是低体重儿、发育迟缓、惊厥抽搐等情况。
5、生活习惯、以往投保情况
比如是否有吸烟、酗酒等情况，毕竟有不良生活习惯的人群比拥有健康生活习惯的人群身体出现问题的概率高。
比如以往是否在其他公司投保遇到拒保、延期等情况，或者曾经理赔被拒赔等情况。
买保险不是我们的目的，万一出险能顺利得到理赔转移家庭风险才是我们的目的。
健康问卷一定如实告知！
