北京还能治疗白癜风吗 http://www.wxlianghong.com//伪/命/题/
“投保不告知，熬过两年就能正常赔”，是年我国保险法增加“两年不可抗辩”条款后经常听到的一种说法。关于大名鼎鼎的“两年不可抗辩条款”的前世今生，可以看看《保单不可抗辩条款的故事》，今天主要讲讲由它引发的这个伪命题。
什么是伪命题？伪命题是指不真实的命题。所谓不真实主要指两种情况：一是不符合客观事实；二是不符合一般规则。“投保不告知，熬过两年就能正常赔”就是一个既不符合事实也不符合规则的伪命题，下面就讲讲这句话的“不真实”之处。
前段时间有个朋友给我讲了一个故事：有一位客户咨询保险投保事宜，销售人员了解到这位客户体检报告有甲状腺结节、脂肪肝等异常，就为客户出主意，让客户复查、做甲状腺结节分级，看看复查情况后再帮助其选择合适的保险。
过了几天，客户告知销售人员，其已经投保某公司的重疾险，销售人员非常吃惊，给客户讲投保时应当如实告知，否则后续可能理赔麻烦。客户说帮助其投保的销售人员说，不用告知，可以直接投保，两年后就没事了。销售人员只得无奈苦笑。
过了一个月，客户告诉销售人员，他收到保险公司的《解除合同通知书》，通知客户“因发现客户投保前曾有甲状腺结节、脂肪肝、心电图异常、胆囊息肉等，在投保时未告知，该公司按照保险法第十六条解除合同”。
这个事件再次告诉我们，保险公司的风控不是吃素的。“两年不抗辩条款”无疑给保险公司带来了赔付风险，为了应对它，保险公司也在不断发挥风险管控的专业特长。
一.保险公司的风控措施
1、两年内承保数据筛查
之前保险公司是客户出险时调查，现在是两年内就筛查。不告知，你的保单可能根本过不了两年。
目前行业内保险公司都在利用第三方数据（医保、医院、体检中心数据等）对两年内的承保客户进行风险筛查，各家公司筛查的范围和广度会因投入成本、险种类型及历史赔付数据不同而存在差别。总体而言，保单筛查已经是行业通常做法，上面的故事中客户就在投保一个月后成为被筛查对象。
另外，当前各家公司的承保理赔数据被要求及时上传中保信平台，该平台是客户既往承保理赔情况的重要筛查渠道。如果保险公司怀疑客户多家投保或带病投保，也可以通过中保信平台在行业内部筛查。
2、对两年内出险的客户加强理赔调查
之前在《揭秘理赔调查》中与大家分享过，保险公司不会对每个理赔案件都进行调查，每家公司都有案件发调查标准，虽然不尽相同，但理念一致。资料齐全的、理赔金额不高的、风险不大的案件，保险公司一般不会调查。现在可不一样了，为了防范带病投保风险，保险公司对两年内出险的客户正在不断加大调查力度，之前某些不调查的案件可能会被调查。
3、理赔核保联手，采取有针对性的严核保*策
通过理赔经验数据统计分析，确定高风险地区、高风险客户群体、高风险险种，针对这些高风险因素采取对应的更加严格的核保*策。比如对某个险种加大抽体检率、对某个区域对接医保数据进行投保筛查。今年某公司的重疾险将东北地区列为不承保区域，就是采用理赔数据分析，倒逼严核保*策的策略。
4、产品责任防控
健康险在长期的发展过程中形成了自己独特的责任防控条款，我们经常谈到的“等待期”、“初次发病”、“首次确诊”、“既往症免责”等都是责任防控条款。重疾险中“初次发病”或“首次确诊”条款、医疗险中“既往症免责”条款，不管是否保单生效超过两年，如果存在投保前已经发生的病症或确诊的疾病，保险公司均可以依据上述条款进行拒赔。
看！保险实操中保险公司还是想了很多办法应对“两年不可抗辩条款”的，想要钻保险公司的空子可不是简单的事。讲到保险公司解约拒赔，某些销售人员或客户一定不服气，保险法都规定了“两年不可抗辩条款”，不行我们去告保险公司。那再看看法院是什么态度呢？
二.法院不支持欺诈与不诚信行为
我国保险法第十六条规定了投保人负有如实告知的义务，是保险最大诚信原则的体现。在投保人故意或重大过失未履行如实告知且影响承保时，保险法赋予保险公司法定解除合同的权利，这是对投保人一方不履行如实告知义务的惩罚处理。“两年不可抗辩条款”是对保险公司解除合同权的限制，这个条款不是违背最大诚信原则，纵容客户投保时不告知，而是为了平衡投保人一方与保险人之间的权利义务，杜绝保险公司滥用法定解除权，惜赔拒赔。
在“两年不可抗辩条款”出台后，发生了一些销售人员或客户试图利用该条款，投保时故意不告知，保单超过两年再报案或申请理赔的案件。在《聊聊关于不可抗辩条款的传说》中，我已经列举了两个投保时未如实告知，保单超过两年后要求理赔的判例。在这两个判例中，法院认为：1、保险合同成立时保险事故已经发生的，不适用“两年不可抗辩条款”；2、索赔事项不符合保险责任范畴，保险公司不承担责任，因此均支持保险公司不承担保险责任，判决客户败诉。在类似案例中，还有法院以“采用欺诈手段订立的合同，可以依据合同法解除”为由判决支持保险公司的。
无论何种理由裁判，我们看到的是法院的态度，不支持欺诈和不诚信的投保理赔行为。
三.客户的风险谁来负责？
风险无处不在，具有不可预测性。风险的不确定性包括是否发生不确定、发生时间不确定、导致的损失和结果不确定。人们正是认识到风险的不确定性，才想到要分担风险，保险由此而产生。
固然，现实中存在有利用“两年不可抗辩条款”不告知而获得理赔的案例，但这些案例中存在的风险是客户需要面对和承担的。如果客户投保时不未如实告知，其将要面对保险公司两年内筛查被解约的风险、面对两年内出险被拒赔的风险。即便保单生效超过两年，客户仍可能被保险公司以“首次发病”、“既往症”等被拒赔，客户可能不服要起诉，那么客户将继续面对败诉的风险，并付出诉讼成本与时间成本。这些风险与成本谁来负责？
客户投保保险的目的是管理风险，在风险发生之前做好规划，在风险发生时分担风险、减少损失，风险发生后客户可以正常生活。所以，“投保不告知，熬过两年就能正常赔”是个伪命题，这句话的背后隐藏着风险，与实际情况、与法律规则不符，是将客户置于风险之中，违背了销售保险的初衷。
保险销售人员的价值是什么？是帮助客户做风险规划，帮助客户管理与分担风险。如何帮助客户做到正确的告知，如何评估客户的体况选择合适的保险产品，如何为客户争取最优的核保结论，在客户理赔遇到问题时如何合法合理的帮助客户解决.....必须从学习核保核赔开始。
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